Cinco recomendaciones para adquirir créditos hipotecarios mancomunados
Ante el crecimiento en la
demanda de vivienda nueva y el impulso a créditos hipotecarios mancomunados en
México, Grupo Marhnos, empresa líder en el desarrollo de proyectos
inmobiliarios, dio a conocer cinco recomendaciones básicas al adquirir un
crédito en pareja o grupo.
Blanca Rodríguez, Directora de Finanzas de Grupo Marhnos, aseguró que los
créditos mancomunados se han convertido en una de las mejores alternativas pues
“la suma de ingresos de dos personas o más personas potencia su capacidad
de pago y en conjunto aumentan sus posibilidades de obtener un crédito
hipotecario de mayor monto”.
Sobre este asunto, Ana Ximena Torres, Directora de Marhnos Hábitat, destacó la
variedad actual que existe en la oferta de créditos hipotecarios mancomunados:
“Antes, sólo se otorgaban créditos para vivienda a familias
tradicionales o unipersonales; ahora, hay opciones para parejas que no
tienenuna relación conyugal legal y viven en concubinato;parejas del mismo
sexo; familiares en línea directa: hermano, padre, madre, hijo; incluso,
existen créditos en conjunto para amigos; esto nos permite a los
desarrolladores inmobiliarios ofertar más posibilidades de vivienda”.
Por ello, especialistas de Grupo Marhnos elaboraron cinco recomendaciones
básicas para quienes están interesados en adquirir un crédito hipotecario
mancomunado:
1.Cálcular la
capacidad de pago
Quienes aspiran a un crédito hipotecario mancomunado deben hacer una
evaluación, primero individual y después grupal, donde consideren sus ingresos,
edad y años de trabajo.
Conocerel panorama financiero que vive cada uno de los contrayentes de la
hipoteca ayudará a determinar si pagarán en forma proporcional equitativa
o de acuerdo a las capacidades financieras de cada uno, tomando en cuenta que
quien pague más será el responsable titular del crédito, el resto serán
corresponsables y al final todos serán copropietarios de la vivienda en partes
iguales.
2. Plan de ahorro
Una vez establecidos el presupuesto y el costo total del crédito hipotecario
mancomunado, es preciso dar paso a un plan de ahorro. Aquí todas las
partes involucradas aceptar que van adquirir un plan de ahorro a largo plazo,
tiempo en el que compartirán inversión, gastos, responsabilidades y al final
todos serán beneficiados de manera equitativa como copropietarios de
la vivienda.
La parte inicial del plan de ahorro debe centrarse en el enganche para
comprar la vivienda; de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) un enganche
representa entre 20 o 35 por ciento del monto total del crédito hipotecario,
por lo que cantidad inicial del ahorro grupal debe ser por lo menos el 20 por
ciento del valor de la vivienda.
3. Establecer el monto
del crédito
Una vez establecida la capidad de pago en conjunto, se debe calcular el
tipo y valor de la propiedad, así como planear el uso que se le dará, desde habitarla,
hasta arrendarla o usarla como instrumento de inversión.
En este punto es fundamental informarse sobre las tasas de interés vigentes. En
momentos de crisis económicas, las tasas de interés tienden a subir, por lo que
suele haber una menor disponibilidad de ingresos.
Afortunadamente, desde 2019 el Banco de México (Banxico) ha bajado de 9.25% a
8% la tasa anual fija de crédito hipotecario, lo que favorecer la compra de
vivienda.
4. Evaluar la oferta
de créditos hipotecarios
Antes de adquirir una hipoteca es necesario investigar y comparar
exhaustivamente los distintos planes y programas que existen en el mercado
financiero. Actualmente, en México Bancos, Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple no reguladas (SOFOM E.N.R.), INFONAVIT y FOVISSSTE ofrecen una amplia
variedad de opciones en créditos mancomunados para adquirir vivienda; cada uno
con sus propios beneficios, condiciones y obligaciones.
Aquí es imprescindible calcular y tomar en cuenta el Costo Anual Total (CAT)
del crédito, donde se incluirán gastos derivados de la compra de una casa, como
por ejemplo la firma de las escrituras o el avalúo.
5.Firma de acuerdos de
responsabilidad civil
Antes de firmar una hipoteca es preciso establecer, mediante un acuerdo de
responsabilidad civil, los compromisos que adquirirán quienes asuman un crédito
mancomunado, así como las acciones a seguir en caso de que alguno de los
involucrados incumpla con la aparte que le corresponde.
Situaciones inesperadas como desempleo, enfermedad o muerte pueden llevar ocasionar
el incumplimiento de alguno de los mancomunados al crédito; en estos casos
aplica la cobertura de los seguros adquiridos desde el inicio de la hipoteca;
sin embargo, existe la posibilidad de que alguna de las por voluntad propia
omita su responsabilidad de pago, de manera que la o las personas restantes
quedan como responsables del resto de la hipoteca y pueden resultar afectadas
en su capacidad de pago y en el resto de sus finanzas personales.
La firma de un acuerdo de responsabilidad civil entre todos los acreditados
ayudará a prevenir posibles dificultades legales, financieras y personales a
futuro y contribuirá a culminar sin contratiempos el pago la hipoteca.
Grupo Marhnos cuenta con asesores especializados para guiar a las
parejas o grupos interesados en adquirir vivienda a través de un
crédito mancomunado. De igual forma, recomienda considerar la
asesoría de Bancos, Sofomes o instituciones de gobierno como Infonavit,
Fovissste y/o Conducef.